Как законно улучшить кредитную историю

Если случилось так, что репутация перед банком подмочена, не спешите впадать в панику и искать родственников с «чистым» паспортом. Не все потеряно. Мы расскажем вам, как можно улучшить кредитную историю. Разберемся с ключевыми моментами.

Кредитная история: как найти, где хранится

«Кредитная история» (дальше КИ) для большинства граждан представляется чем-то абстрактным, не факт, что существующим, явлением. Но! Это реальный, конкретный документ. Заводится досье с началом вашей взрослой, кредитной жизни и хранится в Бюро Кредитных Историй (БКИ).

БКИ – коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Деятельность БКИ не подвластна банкам. Главная цель – дисциплинирование заемщиков и составление ясной картины о платежеспособности каждого из них.

В России основная часть КИ сосредоточена в руках 4 БКИ (помимо них трудятся 14 мелких):

  1. АО «НБКИ»;
  2. ЗАО «ОКБ»;
  3. ООО «ЭКС»;
  4. ООО «Кредитное бюро Русский стандарт».

Вы вправе получать выписки из КИ по требованию. Обратившись в Центральный Каталог (подразделение Банка России), вы выясните, в каком именно БКИ хранится ваше досье.

КИ наполнена исчерпывающей информацией о заемщике:

  • личные данные для идентификации в базе;
  • данные о месте проживания и процедуре банкротства (если проводилась);
  • полные сведения о каждом взятом кредите;
  • в отношении должника – информация о неисполненном в течение 10 дней с момента принятия решении суда.

Информация о попытках взять кредит, о просрочках, открытых и заброшенных кредитах, естественно, отображается тоже. Утаить долги еще никому не удавалось. Как видите, каждый финансовый шаг есть в досье. И лучшее лечение – это профилактика. Не нервируйте банки попусту, и получение следующего кредита не превратится в пытку.

Оцениваем степень «испорченности» КИ

Слышали ли вы от своих знакомых суждение, вроде: «Неважно как, главное, что отдал!»? Согласны с этим? Давайте узнаем, какие мысли на сей счет у кредиторов. Для этого обратимся к основным принципам кредитования. Внимательно их рассмотрев, вы поймете, чего же от вас ждет банк, и чего – совсем не ждет:

  1. Возвратность – банк ждет свои средства обратно.
  2. Платность – разумеется, не бесплатно. Проценты, комиссии – прибыль банка, которую он намерен получить в полном объеме и в запланированные сроки, об этом дальше.
  3. Срочность – серьезная организация планирует свой бюджет и не терпит внесения коррективов от клиентов.

Понятное дело, вас никто не погладит по головке за неоправданные ожидания – банк за свои деньги будет стоять до последнего. А страдать придется вам. Очистить историю не так-то просто. Но имея представления о масштабах бедствия – все же возможно.

Вы можете рассчитывать на получение кредита в любом банке, на самых выгодных условиях, если:

  • Выплачивали кредиты своевременно и в полном объеме.
  • Даже если за последние полгода бывали случаи просрочки платежа сроком до 30 дней.

Кредитор будет расширять пакет документов, попросит предоставить залог, найти поручителей и даже после всего этого может отказать, если:

  • Долг возвращался за счет средств другой кредитной организации.
  • Есть (была) реструктурированная задолженность. Банк может «войти в положение» заемщика и изменить основные условия договора.
  • Просрочки до 60 дней.

Если в каком-то из пунктов вы узнали свой случай, то заблаговременно собирайте документы, которые смогут объяснить новому кредитору суть происшествия. Подойдут больничные листы, счета за оплату лечения. Поможет лишь уважительная причина.

Бытует мнение, что коль уж долговые обязательства принесли неожиданный дискомфорт, нужно просто реструктурировать долг. На деле же вы теряете лицо в глазах банка. Из-за вашей халатности он не получает запланированную прибыль. Не надейтесь, что банк подготовил для таких клиентов выгодные продукты. Ставка стремительно поползет вверх, столбики со всевозможными видами страхования заполнятся цифрами, а срок и сумма будут отличаться от желаемых. Задача банка – минимизировать риски невозврата долга, а у вас нет выбора.

Вернемся к категориям «испорченности». Худший вариант развития событий случился, если:

  • В течение последнего полугода были просрочки сроком от 60 дней.
  • Есть просрочки по реструктурированному долгу.
  • Кредит, взятый для погашения долга, выплачивается с просрочками.
  • Открытые, заброшенные кредиты.

Бесконечного количества шансов банк не предоставляет. После того как уже однажды кредитор смягчил условия, а вы так и не исправились – расплата не заставит себя ждать. Дело будет продано коллекторам, а потом передано в суд.

Оспариваем испорченную кредитную историю

Человеческий фактор часто становится судьбоносным, даже в век высоких технологий. Ошибка во вводе данных, не вовремя завершенные операции – обращаются пометками в КИ.

Помните, что обязательства по исполнению долга полностью лежат на ваших плечах. Сопровождайте каждый платеж пристальным вниманием. Проверяйте поступление денег на счет: своевременно и в полном ли объеме. Сохраняйте чеки.

  1. В случае обнаружения просрочки необходимо обратиться в банк, и в то место, в котором совершался перевод. Предоставить чеки, найти проблему и устранить ее в кратчайшие сроки. Через месяц обратитесь в БКИ для получения выписки (1 раз в год бесплатно) и проверьте, как инцидент отразился на КИ. Если негативно – направьте в БКИ письмо с подробным описанием ситуации, приложенными чеками и просьбой исправить КИ.
  2. Вы могли выплатить кредит вовремя (или с парой незначительных просрочек), но в выписке из БКИ он числится мертвым грузом. Как это возможно? Сотрудник банка при передаче данных мог допустить ошибку, и исправить ее в ваших силах. Закажите справку о погашении этого кредита, отправьте ее в БКИ и предоставьте туда, где берете новый кредит.
  3. Известны и такие досадные случаи, как испорченная КИ вашего полного тезки (включая дату рождения). Проверьте этот пункт, если банки не дают кредит даже впервые. Распутать этот клубок непросто, т.к. клиент не подозревает, что начиная с белого листа, он уже имеет проблемы. Запрос в БКИ поможет разрешить этот вопрос.

Сложно будет доказать факт мошенничества. Если вы уверены в том, что долг не ваш, и есть подозрения о недобросовестном использовании персональных данных, лучше обратитесь в соответствующие органы.

Когда вы обнаружили плохую КИ и убедились в своей непричастности к сему факту, вы можете очистить историю. Что для этого потребуется:

  1. Заполнить заявление о внесении изменений в КИ (форма № ОСП-1ФИЗ утв. 01.09.2015 г.).
  2. Нотариально заверить.
  3. Отправить письмо на адрес именно того БКИ, в котором содержатся некорректные данные.
  4. Уже без вашего участия БКИ решает вопрос с банком в течение 30 дней. Вам остается лишь ждать письменного ответа.
Если же ни банк, ни БКИ не выявили ошибку, но вы в ней все еще уверены – придется обратиться в суд.

Исправляем кредитную историю

Если ваша КИ испорчена просрочками от 30 до 60 дней, реструктуризацией долга или погашением одного кредита за счет другого – то есть шансы на получение денег даже в Сбербанке. Скорее всего, вам предложат самый дорогой продукт, дабы исправить кредитную историю – соглашайтесь на любые условия банка. Это ваш реальный шанс восстановить утраченное доверие.

Советуем в целях улучшения КИ брать небольшие суммы. Чтобы и банку показать, что вы исправились, и огромные деньги не переплатить.

Исправить КИ после серьезных проблем с банком, сродни разве что прохождению сложного квеста. Вам придется позаботиться о создании соответствующего имиджа. Хорошие работа и должность, достойный уровень дохода прямым образом влияют на решение банка. Позаботьтесь заранее о сборе квитанций по оплате коммунальных услуг и налогов. Регулярность и своевременность – вот чем мы будем производить впечатление на банк.

Чтобы улучшить кредитную историю, в первую очередь необходимо погасить все существующие долги. Уже после этого можно воспользоваться займом для исправления КИ в микрофинансовой организации (МФО). Их не интересует состояние вашей КИ, даже если она испорчена.

Рекомендуем оформлять минимальные суммы, совершать несколько платежей и отдавать их досрочно. Учитывайте: плата за предоставленный займ составит 1-2% в день.

Уже после займа, с исправленной КИ, обращайтесь в молодые банки. Условия у них мягче, процедура скоринга – условная.

Если вы не согласны реабилитироваться в глазах банка за любые деньги, то оформляйте вклад. Регулярно пополняйте его. Пусть банк увидит в вас надежного человека. А вы заодно накопите сумму и получите прибыль в виде процентов. Может, потребность в кредитовании вовсе отпадет.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Печатать
Комментарии (0)
Добавить комментарий