Земельная ипотека в Сбербанке
Спрос на земельные участки под индивидуальное строительство растет с каждым годом. Сегодня земля не считается высоколиквидным недвижимым имуществом, но доля продаж непрерывно набирает темпы. Все это привело к тому, что банки стали формировать специальные ипотечные программы на покупку земельного участка в ипотеку. Самыми актуальными среди населения являются предложения от Сбербанка.
Еще пять лет назад нельзя себе было и представить, что земельная ипотека станет обычным делом. Но прогресс не стоит на месте, кредитные программы отвечают запросам населения, поэтому знакомьтесь: ипотека на земельный участок от Сбербанка.
Актуальных ипотечных программ среди банков немного, потому что кредит на покупку земли характеризуется большими и плохо изученными рисками. Сложности начинаются от оценки земельного участка до трудностей в продаже залогового имущества. Банку проще реализовать квартиру, в случае необходимости, чем земельный участок.
СОДЕРЖАНИЕ
Условия ипотечных программ на приобретение земли
Приобрести землю для сельскохозяйственных нужд в ипотеку нельзя. Целевое кредитование подразумевает строительство на оформленном участке. Сегодня взять займ в Сбербанке на покупку такого объекта недвижимости можно лишь по двум программам:
- «Строительство жилого дома»;
- «Загородная недвижимость».
«Строительство жилого дома»
Клиент может рассчитывать на индивидуальный подход к анализу земельного участка, не оплачивая при этом комиссии за рассмотрение и оформление заявки. Для работников компаний, аккредитованных Сбербанком, и участникам зарплатных проектов предусмотрены специальные условия.
Оформить ипотеку можно только в российской валюте. Минимальная сумма должна быть не меньше 300 000 рублей, максимальная зависит от уровня дохода и оценочной стоимости объекта кредитования. Чтобы увеличить верхнюю границу допустимо привлечение до трех созаемщиков.
Земельные участки ввиду меньшего спроса на рынке считаются менее ликвидным имуществом, нежели квартиры. В связи с этим банки выставляют повышенные требования к уровню дохода.
Первоначальный взнос по кредиту – от 25%, по желанию заемщик может его увеличить. Аналогично другим программам от Сбербанка, жестких сроков по ипотеке нет, займ оформляется на период от 1 года до 30 лет. Имущество в обязательном порядке используется в качестве залога, а вот страхование объекта в список требований не входит.
Минимальная банковская ставка по программе для строительства дома составляет 10%, но до регистрации сделки она будет выше – 11 %. Переплата может быть увеличена на 1%, если клиент откажется страховать жизнь и здоровье, и на 0,5% если заемщик не участвует в зарплатной программе Сбербанка.
Также в рамках данного ипотечного предложения действует акция «Молодая семья». Если один из супругов моложе 35 лет, заемщику доступны льготы в виде снижения процентной ставки. После выдачи займа банк может выпустить для клиента кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей.
Вернуть кредит досрочно можно в любой момент, все платежи в графике будут одинаковыми, кроме последнего корректирующего.
«Загородная недвижимость»
Условия программы «Загородная недвижимость» очень похожи на вышеописанные.
Ипотекой на загородную недвижимость предусмотрено не только возведение здания «с нуля», но и строительство/достройка дачи или жилого дома. Целевой кредит допускает приобретение земли под готовой или незаконченной постройкой, а также покупку пустого участка.
Первоначальный взнос должен быть не менее 25% от оценочной стоимости объекта, цена земли – от 300 000 рублей. Приобретенный участок может быть использован в качестве залога, но страховать его, как любую другую недвижимость, не обязательно. До регистрации ипотеки ставка 10,5%, после уменьшается на 1%, а участникам зарплатных проектов банк снизит процент еще на пол пункта. Отсутствие страховки заемщика увеличит переплату на 1%.
Как и при оформлении ипотеки на строительство жилого дома, клиент может рассчитывать на кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей.
По обеим программам срок рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Порядок оформления стандартный: после проверки документов и принятия банком положительного решения, клиент предоставляет пакет документов по купленному объекту недвижимости, подписывает договор и регистрирует свои права в ЕГРН.
Условия предоставления займа
При подписании договора допустимо участие до 3 созаемщиков, одним из которых обязательно выступает супруг(а) собственника недвижимости.
Требования к клиенту аналогичны иным программам:
- возраст от 21 года до 75 лет;
- непрерывный трудовой стаж за последние 5 лет не менее 1 года, и не меньше 6 месяцев на текущем месте работы.
Если заемщик получает зарплату или воинскую пенсию на карту Сбербанка, то предусмотрены более лояльные условия кредитования.
Никаких особенных требований к документам не предъявляется: стандартный пакет в виде паспортов клиента и его поручителей, их же подтверждение дохода и занятости, документы на объект недвижимости.
В рамках данных программ предусмотрена отсрочка по оплате основного долга или увеличение срока кредитования, если клиент предоставит документы, в которых будет указано, что строительство жилого дома обошлось дороже, чем планировалось. Предоставить бумаги можно в течение двух лет с момента оформления ипотеки. Дом за это время должен быть достроен.
Требования банка к земельному участку
Как мы уже говорили раньше: земельный участок — это низко ликвидная недвижимость и, чтобы минимизировать риски, связанные с невозможностью продать участок, банк тщательно контролирует то, каким он будет. Основные требования (список может дополняться на усмотрение банка):
- Продавец земли должен быть его владельцем.
- К участку должны быть проведены все коммуникации. В будущем доме должны быть и вода, и электричество.
- Участок должен быть в транспортной доступности. Банк не одобрит объект, к которому невозможно добраться каретам скорой помощи и прочим экстренным службам.
- Размер участка тоже имеет значение: слишком маленький (менее 5 соток) или слишком большой (свыше 60 соток) банк не одобрит.
- Объект должен входить в список тех земель, которые отпущены администрацией населенного пункта под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
- Максимальная удаленность участка от черты города тоже определена банком.
- Земля не должна находиться в природоохранной зоне.
Оценка участка
Вышеизложенные требования также учитывает оценочная комиссия, которая проводится специальными компаниями-партнерами Сбербанка, для установления стоимости участка.
Рассмотрим какие параметры из результатов оценочной экспертизы влияют на решение банка:
- то, как близко расположен участок к проезжей части;
- уровень развития инфраструктуры;
- расположение относительно города и ближайшего отделения банка;
- вид и состояние почвы;
- площадь надела и его границы;
- кадастровый учет;
- отсутствие имущественных прав третьих лиц.
Приобретение земельного участка в ипотеку не подразумевает исключительных сложностей. Основным требованием банков является целевое использование объекта – возведение жилого здания. Несмотря на потенциальные риски, банки выдвигают приемлемые условия кредитования, доступные различным слоям населения.