Причины по которым Сбербанк отказывает в предоставлении ипотеки

Сбербанк является лидером ипотечного кредитования. На его долю приходится 3/4 от всех выданных ипотечных кредитов. Банк проводит либеральную кредитную политику и предоставляет целевые средства на демократичных условиях. Однако, он чаще выносит отрицательный ответ по ипотеке, чем конкуренты. Рассмотрим основные причины отказа в ипотеке в крупнейшем банке страны.

Стандартные основания для отказа

В эту группу входят общие основания, которые являются причиной отказа не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам. Сюда относятся:

1. Испорченная кредитная история заемщика. Наличие открытой или закрытой просрочки по предыдущим долговым обязательствам расценивается Сбербанком как признак неблагонадежности. При отсутствии уважительных причин ухудшения платежной дисциплины (увольнение по инициативе работодателя, потеря трудоспособности и т.д.) банк ограничивает сотрудничество с клиентом по кредитным продуктам на срок до 5 лет.
2. Несоответствие основным требованиям для получения ипотечных продуктов. Это наиболее распространенная причина отказа, по которой 3 человека из 10 в Сбербанке не получают утвердительное решение. Особое значение уделяется возрасту заемщика. На момент оформления ипотечного кредита ему должно быть не меньше 21 года, а на последний день выплаты регулярного платежа — не более 75 лет.
3. Указание неверных телефонов. Звонок работодателю — обязательное условие при проведении оценки кредитоспособности заемщика. Если по каким-либо причинам телефоны, указанные в анкете, не активны, то банк откажет в выдаче целевых средств.
4. Наличие ошибок в документах. Банковские сотрудники редко выясняют причину несовпадения или неточностей в документах, поэтому при наличии ошибок, например, в справке по форме 2-НДФЛ, кредитор вынесет отказ.
5. Наличие судимости. Шанс получить любой кредит при судимости сведен к нулю.
6. Сфальсифицированные справки и другие документы. Сбербанк обладает высококвалифицированной службой безопасности, которая проводит серьезную проверку предоставленных документов. Даже незначительные мелочи (например: отсутствие подписи в военном билете, неправильное указание серии или номера паспорта в справке 2-НДФЛ) могут стать причиной отказа.

Низкая платежеспособность клиента

Стоимость жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости достаточно высока, поэтому Сбербанк особое внимание уделяет платежеспособности соискателя. В среднем регулярные платежи по ипотеке составляют от 15 до 55 тысяч рублей.

По негласным правилам ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% совокупного дохода домохозяйства. У соискателя должны оставаться деньги на содержание иждивенцев и собственные нужды в размере прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ на каждого человека.

Если официальный доход клиента ниже порогового значения, установленного банком, то по кредитной заявке будет вынесен отказ.

Нередко соискатели с целью повышения платежеспособности предоставляют фальсифицированные справки или документы по форме банка. При раскрытии обмана доступ клиента к рынку ипотечного кредитования (и не только) будет закрыт. Кроме того, подделка документов преследуется по закону.

Причины отказа, связанные с приобретаемой недвижимостью

Сбербанк выдает целевые средства только на покупку ликвидной недвижимости. В случае отсутствия возможности у заемщика обслуживать ипотечный долг кредитор реализует жилой объект, а за счет вырученных средств погашает образовавшуюся задолженность и возмещает расходы, связанные с продажей квартиры или дома (судебные, издержки на организацию торгов и т.д.). Разница между ценой продажи или общей суммой задолженности возвращается несостоявшемуся заемщику.

Кредитное учреждение не предоставляет ипотеку:

1. На покупку комнаты в коммунальной квартире из-за сложности ее продажи. Цена жилья в коммунальной квартире субъективна, так как при появлении аморальных соседей ее стоимость резко падает. Кроме того, при реализации комнаты существует право первоочередного выкупа у соседей.
2. На приобретение доли в жилье. Причина отказа связана с тем, что ее сложно продать.
3. На приобретение жилья в аварийном или ветхом здании. В этом случае причиной неодобрения заявки является отказ страховых компаний от страхования объекта недвижимости. Также страховщики не хотят иметь дело с домами с деревянным перекрытием.
4. На покупку жилья с незаконной перепланировкой. Если снесены несущие стены и продавец не получил разрешение на соответствующие работы, то есть не узаконил перепланировку, то сделка может быть признана недействительной.

Кроме того, Сбербанк довольно часто отказывает в предоставлении кредитных средств на приобретение жилья с «сомнительной» планировкой: небольшой кухней, совместным санузлом и маленькими комнатами. Это связано с тем, что такие объекты недвижимости пользуются низким спросом, поэтому при возникновении финансового форс-мажора у держателя кредита их сложно продать.

Немного о страховании

Страхование объекта недвижимости — обязательная процедура на весь период обслуживания ипотеки. Дополнительно кредитор предлагает застраховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы обезопасить себя и своих близких от непредвиденных финансовых ситуаций.

Сбербанк никогда не связывает отказ в предоставлении ипотеки с нежеланием заключать договор страхования титула или жизни и здоровья заемщика. Однако, банк не отрицает, что дополнительная финансовая защита имеет свой вес при принятии решения о выдаче целевого капитала.

Отказ в ипотечном кредитовании — вовсе не означает, что вам нужно распрощаться с мечтой о собственном жилье. Привлечение поручителей или созаемщиков, предоставление ликвидного залога или подтверждение дополнительных доходов по форме банка помогут повысить вашу благонадежность в глазах кредитора.

Читайте про то как оплатить ипотеку через Сбербанк Онлайн и статью про ипотеку с поручителем в Сбербанке.

[block id="2"]