Закладная на квартиру по ипотеке
В широкий список пакета документов по ипотеке входит закладная на квартиру – ценная бумага, выступающая гарантом снижения финансовых рисков кредитора. Каждый заемщик должен понимать, что это за документ, где он должен храниться и как с помощью него снять обременение с имущества после выплаты задолженности банку.
СОДЕРЖАНИЕ
Определение термина
Если обратиться к точной терминологии, закладная – это именная ценная бумага, эмитированная банком. Этот документ прочно внедрился в деятельность кредитных организаций, ведь формально он может быть продан сторонним юридическим лицам за полную или частичную стоимость. Однако на практике такие случаи встречается нечасто, тем не менее, закладная обеспечивает банку «финансовую безопасность».
Какие гарантии дает документ:
- исполнение финансовых обязательств по ипотечному договору в пользу той кредитной организации, в которой он хранится;
- право держать в виде залога имущество, обеспеченное данной бумагой.
Одной из причин выбора надежного кредитора является именно то, что закладная находится в банке на протяжении всего срока действия договора. Если организация терпит убытки, то может реализовать закладные и пополнить оборотные средства. Естественно, крупные финансовые компании подобные меры не принимают или прибегают к ним в крайних случаях.
Требования к содержанию
Содержание ценных бумаг четко регламентировано законодательством. Если в закладной отсутствует хотя бы один из пунктов, она полностью теряет свою силу.
Перечень обязательной информации, которую отражает документ:
- В названии должно быть прописано слово «закладная».
- Имя залогодателя (не обязательно должника) и данные его паспорта.
- Наименование и адрес банка, которому передается документ.
- Время и место заключения кредитного договора, его название.
- Сумма долга и процентов.
- Имя должника (если он не залогодатель) и данные его паспорта.
- Сроки выплаты основного долга, процентов и прочих доплат, установленных кредитным договором.
- Указывается информация о приобретенной в ипотеку недвижимости.
- Заключение оценщика по объекту залога.
- Свидетельство о регистрации права собственности залогодателя на недвижимость. Название органа, выдавшего документ.
- Указать, обременена ли недвижимость правами других лиц, подлежащим государственной регистрации.
- Подпись должника и залогодателя (если это не одно лицо).
- Информация о государственной регистрации ипотеки.
- Отметка с датой выдачи закладной банку и клиенту, если происходило аннулирование предыдущего экземпляра и составление нового. Если были обнаружены ошибки, ответственность и убытки несет сторона, составившая документ.
На усмотрение заемщика и кредитора, закладная может быть дополнена сведениями, не вошедшими в базовый перечень. Если предусмотрено взыскание залогового имущества без вмешательства суда — это обязательно должно быть прописано в документе. Форма закладной предусматривает внесение отметок о новых владельцах, при необходимости к ней крепятся новые листы.
Каждый лист необходимо пронумеровать, сложить по порядку и аккуратно прошить. Завершающим этапом станет подпись и печать ЕГРН.
В чем ценность закладной для банка
Банкам недостаточно того, что недвижимость остается в залоге на весь период действия кредитного договора. Ипотека подразумевает долгий процесс возврата задолженности. По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования 2017 год стал рекордным по объему выданных займов на покупку жилья, и закладная дает возможность использовать ее для оплаты денег застройщикам. Иными словами ценная бумага служит неким финансовым буфером, ее можно заложить или реализовать на законных основаниях для формирования капитала на другие операции. При этом собственник недвижимого имущества ничего не теряет, если надлежащим образом исполняет свои обязательства.
Процесс использования закладной кредитной организацией:
- Частичная реализация. Банк может продать только часть залога, если нет потребности в большом объеме денежных средств. Владелец бумаги передает часть ежемесячных платежей должника на счета своего собственного кредитора.
- Полная переуступка прав. Это тот случай, когда банку нужна вся сумма, поэтому он продает закладную другому кредитору. Клиенту приходит оповещение с указанием новых реквизитов для оплаты. Условия ипотечного договора в одностороннем порядке, без ведома клиента, не могут быть изменены.
- Обмен закладными. Банк получает ценную бумагу меньшего номинала и дополнительные финансовые средства, которые может направить на оплату иных ипотечных обязательств.
Если клиент не платит взносы по кредиту, то владелец закладной имеет право реализовать заложенную недвижимость в счет погашения долга. При наличии положительного остатка денежных средств после продажи их положено передать должнику.
Процедура оформления
Чтобы оформить закладную на квартиру или любую другую недвижимость ее необходимо оценить. Если залоговым имуществом становится ипотечная квартира, то в ходе оформления кредита процедура оценки включена в общий порядок предоставления займа. После одобрения заявки, в момент подписания договора купли-продажи, составляется и закладная.
Также в качестве объекта залога может выступать иное недвижимое имущество, если оно находится в собственности у основного заемщика:
- Земля. При этом учитывается лишь месторасположение и размер участка, наличие построек и сооружений значимой роли не играет.
- Нежилые здания: дачи, гаражи, офисы, склады. Их состояние тоже принимается к сведению.
- Квартира. Это самый популярный и высоколиквидный вид залога, подлежащий обязательной оценке.
- Жилой дом. Анализу подвергают состояние, расположение и соответствие требованиям пожарной безопасности.
В качестве примера можно рассмотреть образец закладной Сбербанка как одного из лидеров в области ипотечного кредитования.
Порядок оформления:
- Для составления закладной потребуется паспорт заемщика или залогодателя, кредитный договор и документы на купленную недвижимость. Все эти бумаги входят в стандартный пакет, необходимый для оформления ипотеки. Единственный нюанс: у клиента должно быть свидетельство о праве собственности.
- На регистрацию закладной отводится определенный срок, по истечении которого ценная бумага аннулируется. Документ вступает в силу с того момента, когда его номер попадает в базу данных кредитной организации.
- Если залогом стала не ипотечная недвижимость, то она подлежит тщательной оценке. Ее стоимость должна быть соразмерна сумме кредита и не может быть меньше.
- При возникновении вопросов, ещё до подписания закладной, их необходимо решить с кредитным специалистом.
- Во время составления ценной бумаги клиент может узнать ее номер.
- Оформление документа происходит с участием государственных органов, поэтому клиент банка должен оплатить госпошлину в размере 1 000 рублей.
- Оригинал хранится в банке, а заверенный дубликат в регистрационной палате.
Образец закладной можно получить в офисе Сбербанка или иной кредитной организации, где предположительно будет произведено оформления ипотеки.
Как происходит регистрация
Ценная бумага должна быть зарегистрирована в установленном порядке. Сотрудники Росреестра проставляют в закладной несколько отметок о том, какой именно орган засвидетельствовал обременение права собственности, где проводилась процедура оформления ипотеки, указывают дату выдачи документа залогодержателю. После чего закладной присваивается уникальный номер и происходит заключение сделки купли-продажи.
Пакет документов для регистрации закладной:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о браке;
- ипотечные документы;
- кадастровый паспорт и копия поэтажного плана сооружения;
- акт приема-передачи недвижимости;
- копия документа, подтверждающего, что здание готово к эксплуатации;
- отчет об оценке стоимости объекта;
- квитанция об оплате госпошлины.
Где должна храниться закладная
В соответствии с порядком оформления кредитного договора оригинал закладной хранится в банке. Собственник недвижимости не может получить его на руки до полного погашения долга по ипотеке. После этого банк обязан выдать документ с отметкой о том, что задолженность выплачена в установленном размере и обязательно указывает дату.
Когда заемщик получает документ на руки ему нужно обратиться в отделение МФЦ для снятия обременения с квартиры. Также можно воспользоваться порталом «Госуслуги» или направить туда бумаги почтой.
«Обременение» — это ограничение ряда прав владельца имущества. Собственник не может продать или сдать недвижимость без разрешения банка.
Обременение с объекта кредитования снимается бесплатно. Документ будет готов уже через три дня, но, если вам понадобится чистое свидетельство, без отметок о кредите – необходимо будет заплатить госпошлину. При этом срок оформления несколько увеличится.
Что делать, если банк не возвращает закладную
После того как вы полностью выплатили долг, банк обязан вернуть вам закладную. Если ситуация складывается иным образом и кредитная организация отказывается выдать ценную бумагу, собственнику следует обратиться в Центральный Банк с письменной жалобой. Если документ не будет возвращен, дело передают в суд, а финансовая компания понесет ответственность за нарушение законодательства.
В случае утери банк самостоятельно восстанавливает бумагу и выдает ее клиенту, когда займ полностью погашен. Если по истечении времени кредитор обнаружит оригинал, он уже не будет иметь юридической силы.
Закладная – очень важный документ, без него собственник недвижимости не является полноправным и единственным владельцем имущества. Заемщику рекомендуется проявлять внимание к ценной бумаге на каждом этапе формирования сделки и ее оформления, а после полного расчета с банком – оперативно снять обременение со своего жилья.