Особенности реструктуризации кредита в Сбербанке
Непосильная кредитная нагрузка, которая может возникнуть по самым разным причинам, приводит к невыполнению ежемесячных платежей и накоплению задолженности. Растет не только сам долг, на невнесенные суммы начисляются штрафы и пени. Поэтому, если должник понимает, что более не может выполнять свои обязательства по кредиту, то лучше заявить об этом банку и попросить реструктуризировать кредит. В Сбербанке сегодня актуальна специальная программа, реализованная в помощь заемщикам для предоставления льготных условий или изменения действующего договора.
СОДЕРЖАНИЕ
- 1 Понятие реструктуризации и отличие от рефинансирования
- 2 Понятие и отличия рефинансирования
- 3 Виды реструктуризации и кредитов, которые можно реструктуризировать
- 4 Как реструктуризировать долг в Сбербанке
- 5 Условия реструктуризации и пакет документов
- 6 Что делать, если банк отказал в реструктуризации
- 7 Выгодно ли делать реструктуризацию кредита
Понятие реструктуризации и отличие от рефинансирования
Реструктуризация кредита – это изменение порядка уплаты долга заемщиком, предполагающее смену условий договора. Она призвана помочь человеку преодолеть временные трудности, а банку избежать конфликтной ситуации и полной потери своих средств.
Банки сами охотно идут на реструктуризацию в случае необеспеченных кредитов. Когда клиент не совершает платежи, а взять по суду с него нечего, то банк оказывается в явно невыгодной ситуации. Если же кредит обеспечен залогом, есть поручители, то кредитная организация может и не пойти навстречу клиенту. Здесь банк будет исходить из собственных интересов.
Государственные банки редко отказывают в реструктуризации, особенно если трудности у людей возникли вследствие кризисных явлений в экономике.
Массовые невыплаты ипотеки, учитывая низкую ликвидность заложенного имущества и снижение реальных доходов населения, привели к частому применению данной практики.
Реструктуризация имеет ряд нюансов:
- решение принимается банком, а не клиентом, но по его обращению;
- кредитная организация вправе отказать в ее проведении;
- должником должна быть разъяснена объективная причина невыплаты долга: потеря работы, задержки в зарплате, ухудшение финансовой ситуации в семье и т.д.;
- реструктуризация призвана облегчить долговое бремя, но не избавить от него вовсе;
- указанную в договоре сумму необходимо будет вернуть, и возможно, что в большем объеме, чем предполагалось ранее.
Понятие и отличия рефинансирования
Рефинансирование также является способом уменьшить платежи по кредиту. Оно предполагает заключение другого, более выгодного для заемщика договора с меньшей стоимостью займа. Например, если среднерыночные ставки по кредитам снизились, а у вас по договору стоимость намного выше, то вы можете обратиться за рефинансированием, причем не обязательно в свой банк.
Однако в отличие от реструктуризации, рефинансирование предоставляется только платежеспособным клиентам. Поэтому, если вы предполагаете, что в будущем ваш уровень доходов снизиться, то за рефинансированием нужно обращаться заранее. Кредитная организация будет проводить полную проверку вашего финансового состояния, прежде чем принять решение. И в первую очередь, будет проверяться добросовестность погашения действующего кредита. И если в нем случались просрочки, то в рефинансировании будет отказано.
Еще одним отличием является то, что реструктуризация негативно влияет на кредитную историю. Если вы в будущем решите обратиться за кредитом, то вам с большой долей вероятности будет отказано.
Однако многое будет зависеть и от того, как вы в итоге справились с возвратом долга. Рефинансирование не имеет негативного влияния на кредитную историю, а является лишь ее частью.
Общим в этих двух процедурах является то, что решение об их проведении принимается банком, и обе они предназначены для снижения кредитной нагрузки.
Виды реструктуризации и кредитов, которые можно реструктуризировать
Процедура проведения определяется банком, у каждой кредитной организации есть своя политика в этой сфере. Обычно реструктуризация имеет несколько вариантов:
- отсрочка в возврате, или кредитные каникулы;
- уменьшение размера платежа за счет увеличения срока кредитования;
- рассрочка оплаты долга.
При кредитных каникулах банк позволяет клиенту не совершать платежи в течение некоторого времени без наложения штрафных санкций. Этот период дается ему для того, чтобы привести в порядок свое финансовое состояние, например, найти новую работу.
Когда платежеспособность клиента снизилась, а не пропала вовсе, банк может пойти на увеличение срока кредита, чтобы таким образом уменьшить ежемесячный платеж.
То же самое касается и рассрочки по долгу. Клиенту предлагается разово вернуть какую-то его часть, а все остальное равномерно распределяется на оставшийся по кредиту период времени.
Данные формы могут сочетаться между собой, все зависит от конкретной ситуации, и банки часто принимают решение о процедуре индивидуально. Целью этого является возврат долга в нормальное русло с минимальными потерями. В редких случаях кредитор идет на снижение стоимости кредита. Но обычно это касается острых социальных ситуаций, например с валютной ипотекой. В таких случаях реструктуризация проводится с помощью государства и при его поддержке.
Реструктуризировать можно любой кредит, обычно задолженности разделяют на две группы:
- Проблемный долг, по которому накопились просрочки в платежах.
- Потенциально проблемный займ, по которому предполагается возникновение задолженности из-за ухудшения финансового состояния заемщика.
В первом случае банк пытается сохранить и взыскать с клиента уже начисленные пени на просроченный долг. Однако нужно пытаться добиться от банка их пересмотра. Окончательное решение зависит от конкретной ситуации, возможностей и интересов банка и клиента.
Во втором случае клиент находится в более выгодной ситуации. Он осознает, что больше не может обеспечивать долг, и ищет пути решения проблемы. Здесь возможно добиться более выгодных условий реструктуризации. А если ухудшение платежеспособности незначительное, то лучше и вовсе обратиться к рефинансированию, чтобы не портить кредитную историю.
Как реструктуризировать долг в Сбербанке
В Сбербанке есть специальная программа рефинансирования ипотечных кредитов под выгодный процент. Таким образом он привлекает добросовестных клиентов других организаций. По реструктуризации четкой программы либо каких-то стандартизированных условий не существует. Порядок определяется индивидуально. На принятие решения и условия влияют:
- общий размер кредита и просроченной задолженности;
- временной период, в течение которого накопилась просрочка;
- вид кредита;
- причина неспособности производить выплаты;
- срок кредитования;
- текущее финансовое положение должника.
Чтобы реструктуризировать долг в Сбербанке, необходимо:
- Обратиться в контактный центр по проблемной задолженности в своем регионе.
- Заполнить заявление и анкету.
- Уточните пакет документов для вашего случая.
- Соберите необходимые бумаги и подайте в банк.
- Дождитесь ответного решения.
В Сбербанке процедура обслуживания таких клиентов хорошо проработана. Сотрудники всегда готовы предоставить грамотную консультацию и помогают совместно прийти к наилучшему решению.
Условия реструктуризации и пакет документов
В Сбербанке в 2017 году можно реструктуризировать следующие виды кредитов:
- потребительский;
- автокредит;
- ипотека.
Проводится она обычно в одной из нескольких форм:
- Отсрочка по основному долгу;
- Индивидуальная разработка нового графика платежей;
- Полное или частичное освобождение от пеней по просрочкам;
- Увеличение периода кредитования.
Для положительного результата рассмотрения заявки необходимо предоставить следующие документы:
- заявление и анкета;
- подтверждение личности;
- подтверждение занятости и дохода;
- документы на имеющуюся собственность;
- дополнительные бумаги, свидетельствующие о наступлении событий, которые ухудшили платежеспособность;
- для автокредита необходим оплаченный полис ОСАГО;
- для ипотеки нужно предоставить документы по недвижимости, а также об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
В качестве подтверждения дохода можно использовать справку по образцу банка, выписку с зарплатного счета, налоговую декларацию. Чтобы доказать наличие объективных причин о финансовых трудностях, подойдут: приказ об увольнении либо предстоящем сокращении, документы о болезни либо смерти близких, справки от других кредиторов.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Банк может отказать в реструктуризации кредита, если сочтет должника ненадежным и недобросовестным, или заподозрит его в отсутствии намерений возвращать долг в будущем. Это может произойти по следующим причинам:
- плохая кредитная история, в том числе и негативный опыт реструктуризации в прошлом;
- полное отсутствие дохода и перспектив его появления;
- отсутствие обоснованных причин возникновения просрочек.
Банк откажет в реструктуризации, если сочтет ее бесперспективной. Поэтому должнику необходимо приложить все усилия для создания положительного впечатления, чтобы показать добросовестность своих намерений, и желание рассчитаться с банком.
В случае отказа в реструктуризации и отсутствии просрочек, можно попробовать обратиться за рефинансированием в другой банк.
Но это возможно лишь при наличии достаточного дохода. В противном случае единственное, что остается, это ждать разрешения спора в судебном порядке. В некоторых ситуациях, когда сумма просрочки регулярно скапливается, но нет средств платить текущие платежи, заемщик может сам обратиться в гос.инстанции я просьбой пересмотреть порядок возврата долга.
В суде банк будет требовать возврата долга в полном размере, а также процентов и штрафов по нему. Обычно при судебных разбирательствах кредитные организации выставляют необоснованно высокие проценты.
Для грамотного разрешения спора лучше обратиться к адвокату либо самостоятельно досконально изучить законы и судебную практику.
Также банк может не заниматься взысканием долга самостоятельно, а передать его коллекторам. Эти компании не всегда действуют законно, предпочитая суду психологическое давление на клиента. В такой ситуации вы должны знать свои права и обращаться за их защитой в правоохранительные органы.
Хорошим решением в ситуациях крупной задолженности является процедура банкротства, которая относительно недавно стала доступной для физических лиц. Признать человека банкротом может только суд, но вы должны помнить о том, что данный факт навсегда лишит вас возможности взять банковский кредит.
При любых судебных разбирательствах нужно обязательно предоставлять все документы, связанные с кредитом и вашей жизненной ситуацией. Необходимо также подтвердить факт вашего обращения за реструктуризацией и отказа банка. Суд может обязать кредитора предоставить вам отсрочку либо изменить график платежей, если вы сможете доказать тяжелое финансовое положение, способность и желание в будущем вернуть долг.
Выгодно ли делать реструктуризацию кредита
Реструктуризацию кредита целесообразно проводить, когда вы уверены в способности вернуть долг в будущем, и хотите это сделать. Но финансовой выгоды данная процедура не принесет. Она даст шанс на возможность получения кредита в будущем, особенно если просрочек по платежам еще не было.
Как правило, в результате всех способов реструктуризации общая стоимость кредита становится выше. Поэтому главную выгоду в данном случае получает банк. Он не только гарантирует себе возврат денег в долгосрочном периоде, но и дополнительный заработок.
Должник может написать заявление на имя руководителя филиала с просьбой снизить или вычесть штрафы и проценты, насчитанные на сумму просроченных процентов. Иногда банки идут на уступки и оставляют только то, что человек должен был выплатить изначально.
В сумму реструктуризации может быть включена существующая задолженность по платежам. Этим процедура выгодна заемщикам, которые на протяжении нескольких месяцев не исполняют свои обязательства в полном размере.
Удорожание кредита зависит от условий, на которых предоставлялись кредитные каникулы или рассрочка. Иногда банки идут даже на понижение процентной ставки, чтобы не получить еще больших потерь и полного невозврата долга.
В тех ситуациях, когда долгов слишком много, а просрочки по платежам копились в течение длительного срока, лучшим вариантом решения может стать банкротство физического лица. Но оно имеет ряд ограничений и негативных последствий.
К банкротству целесообразно прибегать, когда в собственности нет имущества, которое банк может забрать в счет кредита. Тогда произойдет полное списание долга. Но и сама процедура имеет множество неприятных моментов.
Реструктуризация кредита является цивилизованным вариантом разрешения спора между банком и заемщиком. Она позволяет найти взаимовыгодное решение возникших трудностей. Государственные организации, в частности Сбербанк, обычно предлагают хорошие условия и возможности для своих клиентов найти выход с минимальными негативными последствиями.