Что такое «Банковская гарантия» и как ее получить в Сбербанке

Существенным риском при заключении дорогостоящего контракта является неисполнение обязательств одной из сторон. Должник и кредитор встречаются впервые, доверительных отношений, проверенных временем, нет. Как незнакомым компаниям обрести доверие? Заказчик ждет «обещания» исполнителя о выполнении заказа надлежащим образом. И помимо денежного залога, компания-исполнитель, может воспользоваться таким финансовым инструментом от надежного партнера, как банковская гарантия (БГ) Сбербанка.

Гид по терминам

Банковская гарантия – это документальное оформление “обещания” исполнения обязательств должника в пользу кредитора. Проще говоря, это своего рода расписка, в которой за должника поручается третье, пользующееся доверием, лицо. В нашем случае это ПАО «Сбербанк».

В официальной документации используются следующие термины для обозначения сторон:

Принципал – должник, исполнитель заказа, подрядчик. Тот, кто обязуется выполнить условия договора/контракта/тендера.

Бенефициар – получатель товаров/услуг, заказчик.

Гарант – третья сторона сделки (например, Сбербанк), которая обещает бенефициару исполнить обязательства принципала (в случае необходимости).

Закон вносит некоторую смуту в работу с понятием банковская гарантия. Хоть услуга и «банковская», но в соответствии с ГК РФ, выдавать ее могут не только банки (финансово-кредитные организации), но и страховые компании, хотя тут же Федеральный Закон противоречит этому и сообщает нам, что выдача БГ относится к числу только банковских операций (не страховых).

Виды БГ от Сбербанка

Существует пять основных видов банковской гарантии по сделке:

Гарантия на исполнение обязательств.

Компания-победитель, после завершения торгов, гарантирует заказчику надлежащее исполнение заказа, и обеспечивает свои обязательства банковской гарантией. В случае неисполнения, банк выплачивает средства в пользу заказчика.

Тендерная гарантия.

В отличие от первого вида гарантии, тендерная помогает заказчику на этапе выбора исполнителя заказа отсеять ненадежный сегмент исполнителей. Известны случаи, когда принципал отменяет заявку на участие в тендере в самый последний момент, нанося тем самым заказчику убытки.

Таможенная гарантия.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств принципала перед таможенными органами, банк обязуется выплатить сумму, установленную договором гарантии, в пользу таможенного органа.

Гарантия возврата аванса.

Для того чтобы обезопасить авансовые средства от нецелевого расходования исполнителем, заказчик требует оформления БГ, по той причине, что сумма аванса не маленькая: может достигать 30% от стоимости контракта.

Гарантия в пользу налоговых органов.

Принцип аналогичен действию таможенной гарантии.

Кто может оформить?

Рассчитывать на получение БГ может владелец бизнеса любого масштаба: от малого до крупного. В том случае, если принципал не справляется самостоятельно с взятыми на себя обязательствами, банк рассчитывается с бенефициаром собственными средствами. Поэтому банковская гарантия для банка – тот же кредит.

Банк будто бы откладывает в сторонку некоторую сумму и в любой момент готов превратить ее в кредитные средства для принципала. Поэтому предоставление БГ – такой же щепетильный процесс, как и оформление любого другого кредита.

Требования Сбербанка к компании:

• Ничем не омраченная, кредитная история.
• «Возраст» бизнеса не меньше 6-12 месяцев.
• Нет убытков, есть прибыль.
• Если речь идет об индивидуальном предпринимателе, на момент прекращения срока действия БГ, лицо должно быть не старше 70 лет.
• Годовая выручка не превышает 400 000 000 руб. (продукт рассчитан на поддержание малого бизнеса).

Участие в конкурсе некоторых субъектов малого бизнеса или социально ориентированных некоммерческих организаций не требует обеспечения.

Оформление БГ

Проще оформить БГ в том банке, в котором у компании открыты расчетные счета и производится прочее обслуживание. Организация уже знакома банку, имеет сложившуюся репутацию, что облегчит процесс рассмотрения заявки на предоставление гарантии.

В предоставлении БГ банк имеет право отказать без объяснения причин.

Обращаясь в банк за предоставлением гарантии, необходимо будет ввести его в курс ваших дел, предоставив:

• Общую, но исчерпывающую информацию об организации.
• Свежую выписку из единого госреестра юридических лиц (до 30 дней).
• Финансовую отчетность за последний год.
• Интернет-ссылку на тендер или конкурс, по которому требуется поручительство.

После того, как банк оценит платежеспособность компании, он может запросить дополнительные документы, необходимые для оформления гарантии.

Тем, кто постоянно участвует в госзакупках с обеспечением в виде БГ, рекомендуем использовать ЭЦП (электронную цифровую подпись) и специальный квалифицированный сертификат. Это поможет ускорить процесс оформления и получения гарантии. Понадобится только интернет.

Содержание банковской гарантии

Обращаясь к надежному партнеру, вроде Сбербанка, не стоит переживать о подлинности оформленного документа. Образец гарантии можно найти в сети перед первым оформлением договора и ознакомиться с ним.

Стоит знать, что в гарантии обязательно должно отображаться:

• То, что обеспечение отозвать нельзя.
• Наименование и реквизиты всех трех сторон, участников сделки.
• Сослаться на пункт контракта, в котором говорится о необходимости предоставления обеспечения.
• Условия сделки и сроки ее исполнения.
• Максимальная сумма возмещения заказчику при возникновении гарантийного случая.
• Неустойка в пользу заказчика от банка, в случае несвоевременной выплаты возмещения.
• Список документов, который предстоит собрать заказчику в случае неисполнения обязательств принципала, для банка.

На просторах интернета есть единый реестр всех банковских гарантий, который призван исключать возможность подделки документов и предотвращать связанные с этим убытки заказчиков. Гарантия должна быть внесена в реестр в течение суток с момента заключения договора.

Условия оформления банковской гарантии в Сбербанке

На данный момент в Сбербанке активны две программы, по которым можно получить банковскую гарантию:

1. Бизнес-гарантия.
2. Бизнес-гарантия за 1 день.

Предоставление продукта осуществляется в соответствии с действующими правилами:

• Оформить БГ можно на сумму от 50 000 руб., предельная сумма рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого клиента, но в рамках продукта «Гарантия за 1 день», ограничена 15 000 000 руб.
• Срок, на который можно оформить БГ – от 1 до 36 мес. На срок от 2 до 3 лет, гарантию сможет получить организация, ведущая деятельность не меньше 2 лет. Сбербанк обратит особое внимание на устойчивость финансового положения компании.
• При оформлении на срок до 24 мес., суммы до 4 000 000 руб. залог не обязателен.

Необходимость обеспечения договора БГ залогом определяется в индивидуальном порядке. Для продукта «За 1 день», на срок до 2 лет предоставление залога не обязательно, а на срок от 2 до 3 лет достаточно предоставить векселя или депозитные сертификаты Сбербанка. Для Бизнес-гарантии можно использовать такой же вид залога (тогда клиент может рассчитывать на экспресс-оценку), или подобрать более подходящий вариант:

• недвижимость;
• производственное оборудование;
• транспортное средство;
• сельскохозяйственные животные (подлежат страхованию);
• поручительство собственников другого бизнеса/фондов поддержки малого бизнеса/других банков.

Для индивидуальных предпринимателей, оформляющих тендерную гарантию или гарантию исполнения обязательств, на сумму до 8 000 000 руб.:

• не требуется залог;
• производится экспресс-оценка.

Стоимость оформления БГ равна 1,7% от суммы договора в рамках продукта «За 1 день» (но не менее 6 500 руб.), а в рамках второго продукта 2,66%, но не меньше:

• 27 000 руб. под залог имущества;
• 15 000 руб. под залог ценных бумаг Сбербанка;
• 17 500 руб. с привлечением поручителей;
• 20 000 руб. без залога и поручителей.

Минимальная ставка при наступлении гарантийного случая:

• Бизнес-гарантия – от 11,73%.
• Бизнес-гарантия за 1 день – 10,6%.

Окончание действия БГ

Стоит предать особое значения сроку оформления БГ, так как это важный аспект, ограничивающий по времени права бенефициара на исполнение обязательств заказчика.

Датой вступления в силу считается дата выпуска договора банковской гарантии. Посмотрим, как обстоят дела с датой окончания договора БГ:

1. Срок, на который оформляется БГ, определен в ФЗ-44 и равен сроку действия контракта плюс 1 мес. В случае дополнительного гарантийного периода (это должно быть оговорено в контракте), срок БГ распространяется и на него.
2. В отношении тендерной гарантии: плюс 2 мес. с момента окончания подачи заявок.
3. Таможенная гарантия: на срок до 12 месяцев с возможностью продления.
4. Гарантия на возврат аванса равна сроку действия контракта (а лучше плюс 1 мес.).
5. Гарантия в пользу налоговых органов должна заканчиваться не раньше 8 мес. с момента окончания действия договора.

Возникновение гарантийного случая

Главным элементом договора БГ является перечень всевозможных гарантийных случаев, при наступлении которых, банк должен выплатить компенсацию заказчику. И если принципал нарушает условия контракта, заказчик в письменной форме предоставляет требование о выплате компенсации по БГ прямиком в банк. Факт нарушения условий договора обязательно подтверждается документально.

После того, как банк исполнил свои обязательства перед заказчиком, он уведомляет принципала о необходимости осуществления выплат, посредством:

• сообщений в торговой площадке;
• бумажного письма (по почте, курьером, по факсу) или электронного;
• смс-сообщения;
• в сервисе «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Нарушивший условия контракта, должен выплачивать долг:

• каждого 30 числа месяца;
• равными частями;
• на протяжении срока действия договора БГ;
• если БГ была оформлена под залог ценных бумаг, обязательства принципала погашаются путем обналичивания бумаг, единовременно.

После выплаты суммы, обозначенной в договоре БГ, банк (гарант) может считать свои обязанности исполненными.

Стоит отметить, что выплаты производятся только в пределах обозначенных в договоре сумм, дополнительные санкции заказчика в отношении исполнителя, гарантом не оплачиваются.

Отказ в оплате. Банковская гарантия – надежный способ обеспечения исполнения контракта, если наступает гарантийный случай, банк может отказать в осуществлении выплат только в некоторых ситуациях:

• заказчик подготовил не те документы, для подтверждения факта нарушения условий контракта;
• срок действия договора БГ истек.

Осуществление выплат. Наступлением гарантийного случая чаще всего считается отказ:

• победителя конкурса от подписания контракта;
• от участия в конкурсе после окончания приема заявок;
• от материального обеспечения контракта.

Возврат гарантии возможен, если:

• бенефициар расторг контракт;
• истек срок действия контракта или гарантии;
• бенефициару уже выплачена вся сумма в связи с наступлением гарантийного случая.

Преимущества оформления банковской гарантии

Банковский продукт очень популярен среди владельцев малого бизнеса. Снижение рисков при сделке увеличивает интерес заказчика, а подписание договора помогает компании выйти на новый уровень и обозначить свой статус, получая прибыль.

Выгода принципала:

• Наиболее очевидной выгодой для исполнителей заказов является то, что для обеспечения заявки на участие в конкурсе не нужно использовать собственные средства, которые, как правило, заводятся на счет торговой площадки, и остаются там надолго, хотя могли бы в это время приносить прибыль в бизнесе.
• Используя БГ, компания может участвовать даже в государственных конкурсах и тендерах. После таких сделок рейтинг компании растет и востребованность на рынке, соответственно, тоже.
• В случае наступления гарантийных выплат, проценты банка значительно ниже, чем по обычным кредитам.

Выгода бенефициара:

• Для заказчика же, БГ – это показатель высокой благонадежности исполнителя и минимизация рисков.
• Заказчик будет уверен в том, что исполнитель не мошенник, ведь БГ предоставляется только после тщательной проверки банка, надежным организациям.

Выгода гаранта:

• Банк способствует развитию малого бизнеса и зарабатывает лояльность клиентов, которые, приходят снова и снова.
• Средства принципалу могут и не потребоваться, а прибыль в виде комиссии за оформление БГ банк получит.
• Прибыль в виде процентов по кредиту.

Таким образом, использование такого специфического продукта как банковская гарантия приносит выгоду каждой из трех сторон. Сегодня это эффективный бизнес-инструмент, предназначенный для развития деятельности предпринимателей и юридических лиц в сегменте малого бизнеса.

[block id="2"]